“借钱的人不仅是商人要资金周转，还有百姓为难之时。

现在银行规模小，没有向百姓放开。

一旦普及到各州各县，存钱的人多，贷款的人也会更多。

能贷款，何必借高利贷？

一个是年息百分之十到百分之二十，一个是年息百分之六十到百分之三百，谁愿意借高利贷？

不过想借银行的钱，必须要财产抵押。

四等以下户有何财产。

耕地，房屋，牲畜。

佃农增加，也是农民负担重，有的官员又苛待百姓。

于是索性带田入居主户或者寺院。

当然，主户与寺院兼并也是一部分。

还有一部分遇到困难，借高利贷等原因，将耕地变卖。

但兼并严重。

对国家肯定产生妨碍的。

现在就给他们一个遇到困难解决问题的办法。

有田才能借贷，无田银行不放贷款。

这个田不仅能有收益。

还能成为借贷的母鸡，以防万一，至少一部分阻止了兼并速度。”

“有点道理，但现在摘不到。”

“不会太久，可有许多果实能摘到了，民间的财富。

和平已久，一些主户与豪门巨贾积累了庞大财富。

有的人将它变成钱帛金银放在家中，甚至害怕被盗走，于是埋在地下，导致货币流通不足。

还有一部分人用来放高利贷谋利，未必是所有人都喜欢赚这个黑心钱，担待骂名，还担心收不回来。

可是钱又往哪儿流通呢？

还有的人用来行商，甚至买官，再者就是买地。

那怕地回报低很，比埋在地下强。”

庞籍脸上露出微笑。

“有了银行，可以用来存款，还能获得部分利息。

再者，就是银行几次大规模的扩股，每次扩股都是动辄几千万缗钱，使得这些财富有了流通的去向，减少一部分兼并耕地，放高利贷的种种丑陋现象。”

“似乎有道理，但银行终有股满的时候，到时候怎么办？

难道行知又有好的办法？”

郑朗手一摊道：“醇之兄，我还能有什么好办法，无论水利或者平安监，是地，有的，我才能将它挖掘出来。

银行乃是我朝富足，资金庞大，商业发达，将这资金进一步地利用。

巧媳妇难做无米之炊，有米能才做出炊，无米上哪儿做去？”

庞籍呵呵一乐，问：“那有何好办法？”

“还是有，现在宋朝有多少户百姓？”

这个问题还真为难了，庆历年间户部曾粗粗调查过，户数接近一千一百万户，肯定超过了唐天宝百姓户部，但究竟多少，唐朝无法查清楚，宋朝也无法查清楚。

实际户数也必然超过这一数字。

这些年人口更加凋密，若再查，能接近一千三百万户，实际户数可能达到近一千五百万户。

“醇之兄，想要银行股份满，必须普及全国，没有四五十年之功是不得实现，那时候百姓会不会有两千万户，或者更多？

恐怕是谓必然。

一千多万户百姓还有开发的空间，若是全国户数达到两千多万，往哪儿开耕？”

绝对不是一个冷笑话。

庞籍道：“若此，是不妙啊。”

“人口若达到两千多万户，我朝会出现无数的问题，危机重重，每次危机解决不好便是危机，解决好了就是生机。”

“如何解决？”

“醇之兄，我还没有想好，说也没有用。”郑朗避而不答，现在不能说出来，图惹争议。

庞籍早过了好奇年龄，郑朗不回答他也不问，其实他心中隐隐猜出郑朗想的什么主意。

暗暗啼笑皆非。

“再者就是银行的放贷，利于中小商贾经商，中小商贾多起来，国家才能形成真正的良性互动，”郑朗道。

又是一个果实。

从资本角度来分析。

大资本家出现。

也未必没有利。

然而这要放在宋朝这个大框架里。

毕竟还是封建国家，例如樊楼，若上市，它的产值会超过一千万缗钱。

甚至更多。

可是如果政治不象赵祯朝那么清明，樊家又没有找到一个强大的靠山，略动一些手脚，就可以让它易主，所用的成本不会超过几万缗钱。

官商。

官商，没有官员权贵在后面支撑，所谓的大资本家就是一个笑话。

再比如张浚，让手下一名家丁劝了劝，就拿出五十万缗钱让他下南洋，一年带回一百万缗钱。

再有田产，宅产等，张浚家资产那么最少超过两百万缗。

张浚还不算牛的，万春圩十几万亩良田。

仅是秦桧家的一个小菜园子。

也就是说，是一种畸形的资本模式。

至少眼下来说，对宋朝有利的不是大资本家有多少，而是中产者会有多少。

外部形势也逼得宋朝需要更多中产者消费，毕竟海外各国经济规模很小。

想要国家经济好，还得要内部消费，而不是靠出口改良经济。

例如契丹，与他们交易。

商品是很受欢迎的，但契丹人用什么来换。

要钱没钱，要物没物，最好的是马，还禁止卖给宋朝。

除非宋朝继续保持这十几年的势头良性发展下去，还不要出赵佶那个妖娥子，那怕是赵构问题也不要紧，再不亡国，加上开明的政策，全国普及教，百姓开化，两三百年后，会自下而上的扭转时人观念，资本主义才能真正出现。

现在不能称为资本主义萌芽，很类似，但是一种伪冒的资本主义萌芽，性质不同。

这个想法，只能放在心，说出来，也没有人能理解。

“还有呢，”庞籍问道。

这算是一个真正的果实，这些年只有他唯一的替国家认真经营，认识深刻。

但与治河所用的钱帛并没关系。

“有，去年年底起，我就感到钱帛会有不足，于是想到一个办法。

银行。

国家可以发行五千万缗到六千万缗有价债券，年息百分之五，五年偿还，但偿还时所有持券者登记在册，下一次银行扩股时，以此次债券持有者优先。”

银行有很多功能的，证券，债券，股票，期货，保险，信托，基金，租赁。

仅是一个银行，就可以只手将整个资本市场托管起来。

但还是一个问题，资本市场的不规范。

宋朝的钞行就是证券市场，那是民间交易，郑朗关注，朝廷没有干涉，郑朗也没有干涉。

这些先进的东西，放在宋朝，在民间自发形成问题不大，但让朝廷经营，未必是好事。

此次债券亦是如此，是用银行未来的契股做担保，并且若有五年时间，即便是银行分红，也足以偿还。

因此不会让后来者胡乱模仿。

也许与吕夷简一样，过于保守。
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